Cuenta conjunta con un hijo en Florida: lo que esa cuenta no arregla

La ley de Florida dice algo muy simple (sección 655.79 de los Estatutos de Florida): cuando uno de los titulares fallece, se presume que la cuenta queda para el titular que sigue con vida. No la mitad: la cuenta. Esa presunción solo se deja a un lado cuando hay fraude, cuando alguien presionó al dueño (lo que la ley llama influencia indebida), o cuando hay una prueba clara y convincente de que la intención era otra.

Y esto es lo que más cuesta aceptar: su testamento no reparte ese dinero. Hay bienes que ya traen escrito quién los recibe cuando usted fallece, y una cuenta conjunta con derecho de supervivencia es uno de ellos. Esos bienes normalmente no pasan por el probate, y el testamento no los controla.

Suponga que su testamento dice “todo por partes iguales entre mis tres hijos” y que la cuenta quedó a nombre suyo y de una sola hija. Por lo general esa cuenta queda para ella, y los otros dos hijos no reciben nada de ese dinero. No porque alguien hiciera algo indebido, sino porque así funciona la regla general. Y hay más cosas que el testamento no controla en Florida.

Lo otro que casi nunca se conversa en el banco: el hijo que usted agregó no queda como ayudante, queda como dueño. Desde hoy, no desde el día que usted falte. En Florida, por regla general, un banco puede entregarle el dinero a cualquiera de los titulares, así que ese hijo puede moverlo sin consultarle.

Y hay algo más delicado. The Florida Bar, en su folleto para el consumidor “Do You Have a Will?”, advierte que poner una cuenta a nombre de dos personas puede causar más problemas de los que resuelve, y que en vida ese dinero puede quedar expuesto a las deudas del otro titular. Dicho claro: si ese hijo enfrenta una deuda grande, una demanda o un divorcio, el dinero de esa cuenta puede terminar respondiendo por un problema que no es suyo. La protección que la ley de Florida le da a ciertas cuentas entre cónyuges no aplica igual a una cuenta entre un padre y un hijo.

Poner a un hijo en la cuenta del banco casi siempre responde a dos intenciones razonables: que ese hijo pueda ayudarle con los pagos si usted no puede, y que el dinero llegue rápido a la familia. Son dos necesidades distintas, y hay herramientas distintas para cada una:

• Nombrar un beneficiario al fallecer en la cuenta, lo que el banco suele llamar POD o “payable on death”. Usted sigue siendo el único dueño mientras vive, y la cuenta pasa a la persona que usted nombró.
• Una carta de poder. Nombra a alguien de confianza para que maneje sus asuntos de dinero si usted no puede, sin convertirlo en dueño de su cuenta.
• Un trust (fideicomiso revocable). Maneja sus bienes mientras usted vive y los reparte después. En muchos casos, lo que está dentro del trust llega a la familia sin necesidad del probate.

Ninguna de las tres es la correcta para todo el mundo, y las reglas sobre cuentas y herencias varían de un estado a otro. Cuál de las tres encaja depende de qué más tiene usted y de a nombre de quién está cada cosa: cambiar una cuenta puede alterar el reparto que ya dejó escrito en otro documento. Eso se revisa junto con el resto de su plan patrimonial. Antes de firmar algo en el banco, esa es la conversación que vale tener con un abogado con licencia en Florida.

Si usted ya puso a un hijo en su cuenta, o lo está pensando, una conversación con un abogado puede aclararle qué dice hoy esa cuenta y qué opciones tiene su familia. Esa conversación empieza con una llamada al (305) 392-7475, con un correo, o desde esta misma página, donde puede agendar una consulta.